結婚之後,兩個人的錢合在了一起,又該怎樣打理呢?很多人認為婚前婚後沒有多大差別,其實不然,錢這個東西分開與合並所發揮的作用是不一樣的。記者諮詢了一些銀行的專業理財人士,他們表示,由於新婚夫婦的理財觀不一樣,因此其理財的方式也各不相同。
分類型理財
激進型:對新人的要求高
據了解,一些新人由於在婚前本身就有投資,對風險的承受能力較高,因此對婚後的理財也要求高收益。對此,理財專業人士認為,這類新婚夫婦可以將家庭資金適當投資到股票市場、股票類的基金以及一些不能保本的高收益率的理財產品中。
據介紹,這些產品的收益較高,但是風險也相對較大,因此要求投資者要有一定的投資知識,知道如何駕馭這些投資產品。
為此,專業人士建議,投資者不要同時將所有的資金投入到一種產品或者是市場上,這樣不僅不利於分散風險,而且還容易『傾家蕩產』。
穩健型:懶人理財的好方式
現在很多人由於沒有投資理財的專業知識,又怕錢投進市場之後『血本無歸』,因此不願意投資一些風險大的產品。考慮到這類投資者對風險的承受能力有限,專業人士建議,可選擇一些穩妥的理財產品進行投資。
這類產品包括銀行的定期存款、通知存款、國債、穩健型基金、保本型的理財產品等。專業人士提醒投資者注意,考慮到人民幣的昇息壓力,投資者最好選擇短期理財產品,在銀行的存款方面,選擇通知存款就比選擇定期存款劃算得多。
分目標理財
首選買房的
現在結婚的多是70年代末——80年代初出生的獨生子女,這一年輕群體普遍存在文化程度高、收入豐厚、觀念超前等特點。也正因為如此,這一代人在成家之後普遍想要一塊屬於自己的小天地,於是買房就成為小兩口的首要選擇。
理財專業人士表示,有打算貸款買房買車的新婚夫婦,婚後應該戒掉婚前的『小資』消費習慣。首先應建立理財檔案,對一個月的家庭收入和支出情況進行記錄,然後對開銷情況進行分析,哪些是必不可少的開支,哪些是可有可無的開支,哪些是不該有的開支,特別要注意減少一些盲目消費項目。其次,可以開通網上銀行,隨時查詢賬戶餘額,對家庭資金了如指掌,並隨時調整自己的消費行為。另外,還可以到銀行開立一個零存整取賬戶,強制儲蓄。
計劃養育寶寶的
盡管現在很多新人願意過『丁克』式的家庭生活,但還是有很多新婚夫婦在結婚之後,將生育孩子作為首要任務。
據了解,現在根據各家醫院等級的不同,生孩子的費用也從1000元到10000元不等,同時,孕婦和嬰兒的營養費用也不能小視。因此,計劃要生育寶寶的家庭應該每月進行定期儲蓄,同時對夫妻雙方的工資收入做一個合理的分割,儲蓄一定的資金。這筆資金不僅要能夠保證寶寶以後的成長費用,同時還要兼顧隨時可能出現的意外,需要有一定的流動資金可供隨時支取。
投保宜低保費高保障
結婚後,隨著孩子的出生、買房子或換房子等,生活內容會由簡單逐漸變得復雜,家庭負擔也會由輕而重,所以保險也該按實際的家庭和財務狀況做必要的調整。
為了婚後提高保障水平,並進一步分散家庭財務風險,新婚夫婦可以購買一些定額給付型的醫療保險,主要包括重大疾病保險和住院津貼保險。同時,兩人都應投保人壽保險,一旦有一方發生意外,家庭不至於一點保障也沒有。對於兩人收入較懸殊的家庭,著重為高收入的一方買保險,以保障另一方的生活。如果單身時期就已經買了保險,情況也頗理想,結婚後只需適當調高保額即可。當然,必要時得視實際情況再做通盤的規劃。
貸款買房的新人,為了保障家庭中的任何一位成員遭受意外後房屋供款不會中斷,可以將部分風險轉嫁給保險公司,選擇繳費少的定期保險、意外保險、健康保險等,保險金額最好大於購房金額以及足夠家庭成員5-8年的生活開支,這樣能夠保證危機來臨時家庭仍然能夠穩定和健康地發展。因此在投資渠道的選擇上應注重考慮風險性較低、收益較穩定的方式,例如具有分紅功能的終身重大疾病保險,在提供全面保障的同時,每年還可以根據保險公司的實際經營狀況分取紅利,增加保險金額,提高保險保障。
若夫妻兩人均屬初次投保,可以考慮購買較高保額的定期壽險主約,並附加傷害險附約、重大疾病險附約、醫療險附約或保障收入中斷的失業險。如果經濟能力不足,可由一人購買主約,另一人購買可以附加的附約,以節省保險費支出。若預算充裕時,還可增加儲蓄功能比重較大的定期養老保險或終身還本險,並與其它投資理財工具搭配,強迫儲蓄,穩健投資,作為購房及將來子女教育經費或出國深造的基金。